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打造结算“高速路” 跨境人民币助力跨境电商转型升级

  跨境资金结算只是金融助力跨境电商等外贸新业态企业的一个方面。约八成的跨境电商企业是中小微企业,需要投入较多的人力和时间成本了解监管政策,且系统研发能力较弱,这些问题都制约了企业的可持续发展。金融机构也正在探索提供综合性的金融服务,更好地支持跨境电商。

  跨境电商,已经成为我们日常生活中不可或缺的存在。2017年以来,我国跨境电子商务规模增长近10倍,2021年我国跨境电商进出口额接近2万亿元。随着国家对跨境电商等新业态的日益重视和支持,跨境电商已成为外贸增长强有力的支撑,尤其自新冠疫情以来,跨境电商作为发展速度最快、潜力最大、带动作用最强的外贸新业态,是疫情之下稳住外贸基本盘的重要力量。

  在这个过程中,跨境电商的蓬勃发展背后离不开金融的助力。跨境电商从商品跨境选购、商品报关、保税仓储、商品快递至消费者手中等一系列环节,需要物权方、海关、物流、支付主体等多部门之间实现无缝信息互通。而资金从消费者手中跨境清算至境外的货主,则是保障整个过程有效运转的核心环节,也是交易各方最关注的环节。跨境资金结算,直接关系着企业的业务发展和资金周转效率,是跨境电商顺利出海的重要一环。

  这也是金融管理部门不断优化流程、助力外贸企业发展的重要抓手。6月20日,人民银行发布《关于支持外贸新业态跨境人民币结算的通知》(以下简称《通知》),支持银行和支付机构更好服务外贸新业态发展。其中,跨境电子商务、市场采购贸易、海外仓和外贸综合服务企业等外贸新业态经营者等均属支持范畴。

  “自2013年国家外汇管理局下发《关于开展跨境电子商务外汇支付业务试点的批复》,我国跨境支付得到了长足发展。但是,尽管相关规定经过了试点、推广及2019年大幅修订,但很多方面缺乏执行细则。本次《通知》正是人民银行对跨境人民币支付业务的补充与完善。”跨境金融研究院院长王志毅对《金融时报》记者表示。

  当然,在本次《通知》出台之前,多地在跨境资金结算方面已有相应探索。记者了解到,深圳多家金融机构开展了大量的实践,为政策的出台积累了宝贵经验。如何更好地为跨境电商铺设好资金结算的“高速公路”?当前该领域还有哪些痛点和难点亟待突破?围绕跨境资金结算助力跨境电商的发展问题,《金融时报》记者采访了多家金融机构及企业。

  瞄准高成本低效率“痛点” 开展跨境交易系统创新

  “对于我们而言,首要的是资金安全,其次是资金结算效率和结算成本。后两者是跨境资金结算的痛点。”某国企有关业务负责人在接受采访时告诉《金融时报》记者。2020年,这家国企开始拓展进口跨境电商业务模式。

  零售行业的特点是资金清算小额高频,但对资金安全性、时效性方面的要求一点也不能打折扣。“我们综合多方考虑,最终决定选择用人民币结算。”前述国企有关业务负责人表示。但是,鉴于全球疫情影响,各类不确定性加大,而境内消费者线上购买旅游零售商品需求则在激增,加上近年来境内外汇率波动频繁,人民币汇率弹性进一步加大,如何规避汇率风险敞口、便利且高效地进行跨境资金收付,成为企业进一步发展的关键,亟须一套综合解决方案。

  “企业希望提效率、降成本,并视此为主要痛点。我行与企业共同梳理业务的过程中发现,在原来的业务模式下,企业未直接与银行进行对接、清算,在数据对接上仍有进一步优化的空间。”招商银行深圳分行跨境金融部总经理助理康乐然介绍了该行如何为企业量身定制服务。

  “我们在沟通中了解到,企业的主要目标是保证资金安全,且高效快捷的将资金清算至境外货主,同时保证销售订单、支付订单和物流运单‘三单’信息合规。”康乐然表示,为了实现上述目标,招行与企业共同梳理信息传递的每一个环节、优化业务流程、细化数据对接、简化申报手续,最终帮助企业实现了从境内C端客户下单支付、实名校验到资金流、信息流、货物流的系统对碰、跨境人民币清算全流程一体化的收款体验,提升跨境人民币支付结算效率,实现企业境内外资金高效运转,大大降低了企业的内部管理成本。

  “目前,我们实现了与招行的系统对接,新的业务模式有了更加安全可靠的资金结算渠道。这也大大降低了企业的结算成本,提升了结算便利度,还提高了跨境结算的合规程度。”前述国企有关业务负责人也表示。

  降成本、提效率,多家跨境电商企业已经享受到了跨境结算服务优化带来的便利和实惠。记者从人民银行深圳市中心支行了解到,截至2022年5月末,深圳辖内银行及支付机构累计办理跨境电商人民币结算业务5323.7亿元,惠及跨境电商企业8.1万家。

  “出口跨境电商直通车” 解决支付环节收款难题

  与国企这样的规模化企业相比,中小企业在跨境资金结算方面更是面临重重挑战。随着国家“一带一路”倡议的构建和推出,跨境电商行业进入战略发展期,成为我国外贸的重要支柱,助力我国传统商贸结构转型升级。但在对跨境电商采访中,记者发现,诸多出口跨境电商企业在收款时依旧面临着收款链路长、成本高等痛点和难点。

  “现在的跨境电商企业约八成是中小微企业,需要投入较多的人力和时间成本了解监管政策,且系统研发能力较弱,制约了企业的可持续发展。”工商银行深圳市分行国际业务部总经理助理刘旭向《金融时报》记者表示。

  对于银行而言,提供跨境资金结算服务也面临着真实性审核的难题。王志毅表示,跨境电商跨境支付业务的真实性审核存在很大困难,此外,海关新推出的几类跨境电商的报关方式,如海外仓等,实践中也遇到了资金收付的困难。

  不同于传统贸易的审核方式,跨境电商业务较少涉及制式文本的纸质单证,而更多表现为网络化、数据化的电子材料,加之复杂化、碎片化的交易模式,导致银行在落实展业要求方面存在一定现实困难。此外,由于外部数据的缺失,银行在对订单信息、物流数据等进行核验和确认方面存在困难,增加了银行对跨境资金结算的真实性审核难度。

  为了解决上述难点,“出口跨境电商直通车”应运而生。刘旭对记者介绍,工商银行深圳市分行自2017年开始深耕跨境电商行业,在监管指导下,探索出口电商跨境收款服务的创新,成功推出基于人工智能技术的出口电商跨境人民币收款服务,打造“出口跨境电商直通车”产品。该产品基于大数据、机器学习、自然语言处理等技术,加强对出口电商收款人的身份识别、贸易背景的真实性审核、反洗钱及风险监控等环节,对出口电商客户提供包括跨境收款、货币汇兑、境内清分、收支申报等一揽子金融服务。

  记者了解到,在使用“出口跨境电商直通车”产品之前,企业发起提款指令后约需要2到3个工作日款项才到账。除此之外,对于中小出口卖家,如果通过原有方式解决跨境收款及结汇问题,需要承担较高的收款和换汇成本,对企业的负担较重。而工商银行深圳市分行自主开发的一套服务跨境电商业态的自动化处理系统,可在交易过程中实现多应用系统信息自动采集并实施关键信息交叉验证,极大地提高了清算效率,在收到提款指令后能够实现秒级到账,提升了境内商户的收款体验。

  深圳市易海润电子商务有限公司(以下简称“海润电子商务”)便受益于此。该公司总经理魏永佳告诉记者,海润电子商务是深圳一家从事电子产品出口的电商企业。“受境外疫情停工影响,原收款渠道收款速度降低,资金周转压力较大,工商银行深圳市分行在得知我们的困难后,第一时间为我们开通办理了‘跨境电商直通车’业务,为资金回流提供了便捷、实惠的渠道。”魏永佳表示,相较于之前的结算方式,“跨境电商直通车”业务一方面为企业节省了约75%的回款手续费,另一方面外汇结售汇价格也更好,实打实地为企业提高了收益。

  不断完善配套服务 助力跨境电商转型升级

  当然,跨境资金结算只是金融助力跨境电商等外贸新业态企业的一个方面。约八成的跨境电商企业是中小微企业,需要投入较多的人力和时间成本了解监管政策,且系统研发能力较弱,这些问题都制约了企业的可持续发展。金融机构也正在探索提供综合性的金融服务,更好地支持跨境电商。

  平安银行深圳分行交易银行部总经理助理罗静向记者介绍,该行利用“在岸外币+离岸+NRA(境外机构境内外汇账户)+FT(自由贸易账户)+海外分行”五大跨境账户服务体系,基于跨境电商的运营模式为跨境电商客户开立离岸账户特别设置了符合电商的绿色通道和审批流程,无需客户赴港办理。自2020年以来,该行已累计为跨境电商开立离岸账户88户,解决了跨境电商方账户开立的难题。

  “从目前各类试点的情况来看,尚且没有一个账户体系,能够独立满足市场主体的需求,因此,银行更多的是基于OSA(离岸账户)、NRA、FTN(境外机构自由贸易账户)三类非居民账户,根据三类账户各自的特点和差异,统筹使用来满足企业的需求。而平安银行各类牌照相对比较齐全,且也熟悉中资企业特点,因此该行在帮助中资企业‘走出去’的过程中,可以更好地为企业服务。”王志毅分析称。

  此外,在出口电商授信产品方面,罗静告诉记者,平安银行针对有报关数据的出口电商卖家推出了全线上的纯信用贷款产品“出口E贷”。“目前,我行可提供人民币贷款和美元贷款两种版本,授信金额最高为200万元或等值外币,客户申请最快T+1日到账,随借随还,满足了出口电商的资金周转需求。截至目前,累计34家企业获批‘出口E贷’,合计提款金额超5000万元。”罗静介绍。

  银行之外,非银行支付机构也积极参与其中。罗静表示,在这一模式下,支付机构直接对接境外平台,在结算日平台将汇总一笔资金交由支付机构下发,与单个客户向平台提现相比,仅产生1笔下发成本,可提升出口电商跨境结算效率及降低成本。而且,支付机构统一与银行进行系统对接并完成数据传送,出口电商无需逐一对接银行,电商收款更加“轻便”,资源可投入至产品研发及市场拓展。

  “未来,可以将一些贸易数据信息服务平台的数据进行整合,帮助银行企业更好对接。”王志毅建议,可以积极推动银行与支付机构、跨境电商平台实现数据对接,形成跨境电商综合性数据库,便于支付机构和银行对跨境电商业务进行全流程、全链条的信息比对、识别和跟踪,更好把握真实性审核相关要求,并能提供更精准的金融服务。

责任编辑:杨喜亭